מי צריך ביטוח משכנתא

בטרם  החתימה על הלוואת המשכנתא מחויב כל לווה על פי חוק לרכוש ביטוח משכנתא. ביטוח זה נועד  להגן על הבנק  המלווה מפני מצב של נזק לנכס וכן להבטיח  את החזר המשכנתא במקרה חס וחלילה של פטירת אחד  הלווים.

אי לכך, במקביל לקבלת המשכנתא מחויבים הלווים לרכוש ביטוח משכנתא.

מה כולל ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא כולל  שני אלמנטים מרכזיים:
 
ביטוח הנכס: ביטוח זה המכונה גם "ביטוח מבנה למשכנתא" נועד לכסות נזקים במקרים של פגיעה במבנה. דוגמא לכך  הינה רעידת אדמה או שריפה. במקרה של נזק יממש הבנק המלווה את ביטוח המשכנתא, יתבע את  חברת הביטוח ויפוצה על ידה בגין  ההפסדים. ביטוח הנכס מכסה אך ורק נזקים למבנה הדירה, דהיינו לחלקים הקבועים בה, כגון קירות ואינסטלציה. אין הוא מכסה נזקים לתכולת הנכס. כלומר הביטוח איננו מכסה נזקים הנגרמים לחפצים המצויים בתוך הדירה  כגון ביגוד, כלים, תכשיטים  וכד', אלא רק נזקים הנגרמים למבנה עצמו.
 
ביטוח חיים: ביטוח זה המכונה גם "ביטוח חיים למשכנתא" מיועד כאמור למקרים של מות המבוטח או בת זוגתו המבוטחת. באם חלילה נפטר אחד מבני הזוג חלה ירידה בהכנסה המשפחתית שכן נותר מפרנס יחיד ועליו מוטלת האחריות להמשיך לשלם את תשלומי המשכנתא. עלול להיווצר מצב בו המשפחה תתקשה לעמוד בהחזרי ההלוואה. ביטוח החיים למשכנתא נועד להתמודד עם מצב זה ולסייע למבוטח שנותר בחיים. במקרה של פטירה תפדה חברת הביטוח את המשכנתא ותעביר לבנק את סכום הביטוח.  

ניתן לראות איפוא כי ביטוח החיים למשכנתא מסייע בעת אסון גם ללווים ולא רק לבנק המלווה.
ניתן להוסיף לביטוח החיים למשכנתא סעיפים נוספים שנועדים לתת כיסוי במקרים של נכות, של מחלה או של אבדן כוח עבודה.

ביטוח משכנתא - בנק או חברות ביטוח?

בעבר ניתן היה לרכוש את ביטוח המשכנתא אך ורק באמצעות הבנקים המלווים. אולם כיום ההרשאה לביצוע הביטוח ניתנת גם לחברות הביטוח השונות והדבר מעורר תחרות רבה בקרב חברות הביטוח הפרטיות.
 
כלומר את ביטוח המשכנתא ניתן לרכוש הן מחברות ביטוח וסוכנויות פרטיות והן דרך הבנק. שינוי זה נועד להטיב עם הצרכן שהרי המחירים גמישים ונוחים יותר ככל שהשוק פתוח לתחרות. ישנם רבים בהם משתלם יותר לרכוש ביטוח משכנתא דרך חברות הביטוח מאשר דרך הבנקים.  בנוסף רכישת ביטוח משכנתא דרך חברות הביטוח מלווה ביתרונות רבים כגון הצעות מחירים אטרקטיביות לביטוחים משלימים, למשל  ביטוח תכולה על החפצים הנלווים לנכס.
 
מומלץ לערוך השוואה בין הצעות המחירים השונות בקרב חברות הביטוח ואף בקרב הבנקים למרות שבדרך כלל אין הבדל גדול בין מחיר ביטוח משכנתא בבנק אחד למשנהו. כמו כן חשוב לבדוק את היקף הביטוח המוצע על ידי הבנקים ועל ידי  חברות הביטוח השונות. כל זאת על מנת לבחור בספק שיבטיח את ביטוח המשכנתא במחיר הזול ביותר תוך כיסוי מירבי.

אם רכשתם  ביטוח משכנתא אצל ספק מסוים ואתם מעוניינים להעבירו לספק אחר- דעו כי הדבר אפשרי. למשל אם נעשה ביטוח משכנתא אצל חברת ביטוח אחת ניתן להעבירו לחברת ביטוח אחרת או לבנק ואין הדבר כרוך בתשלום קנס.
 
התשלומים:

תשלומי ביטוח משכנתא יכולים להיות קבועים לכל התקופה ("פרמית משכנתא קבועה") או לחילופין יכולים להשתנות ("פרמית משכנתא משתנה").

פרמיית ביטוח משכנתא משתנה הינה פרמיה העשויה להשתנות מפעם לפעם. במקרים רבים פרמיה זו תראה כמשתלמת יותר שכן התשלום הראשוני מוזל יותר מאשר תשלום הפרמיה הקבועה, אולם חשוב לציין כי בפרמיה מסוג זה קיימת בעייתיות שכן ישנו קושי לעקוב אחר השינויים בה לטווח ארוך.

פרמיית ביטוח משכנתא קבועה לעומת זאת הינה פרמיה יציבה וקבועה המשתנה רק בשל היותה צמודה למדד המחירים לצרכן.  

פרמיית ביטוח החיים למשכנתא נקבעת על פי פרמטרים שונים כגון גיל , מצב בריאותי, עיסוק, תחביבים, מין והעישון.

פרמית ביטוח המבנה למשכנתא נקבעת על פי יתרת החוב.

הטבות מס במסגרת ביטוח המשכנתא:

מבוטחים בביטוח משכנתא עשויים לקבל הטבות מס, לפיכך חשוב להתייעץ עם רואה חשבון על מנת לבדוק מה משמעות ההטבות.



מאמרים אחרונים

קישורים
- ביטוח בריאות
- משכנתא הפוכה
- משכנתא הפוכה
- ביטוח סיעודי
- ביטוח רעידות אדמה


תנאי שימוש

העברת חשבון בנק | פורקס | ניהול תיק השקעות | מפת האתר
ביטוח משכנתא