המערכת הבנקאית בישראל

המערכת הבנקאית בישראל קיבלה לאחרונה מחמאות רבות על האופן שבו שרדה את המשבר הכלכלי הגדול מבלי לצבור הפסדים גדולים מידי ומבלי לערער את המשק.

שלושת הבנקים הגדולים במשק, בנק הפועלים, בנק לאומי ובנק דיסקונט, הפסידו אמנם סכומים לא מבוטלים כמו מרבית המוסדות הפיננסים הגדולים, אך הנזק שנגרם למשק הישראלי היה קטן יחסית לעומת מדינות אחרות בעולם, והמיתון התחלף בצמיחה.

עוד על בנקים - בנק איפו

מבנה מערכת הבנקים בישראל

בישראל פועלים חמישה בנקים מרכזיים הכפופים לפיקוחו של בנק ישראל.

בנק לאומי ובנק הפועלים המתחרים ביניהם על הבכורה ומרכזים תחת ידם את מרבית הפעילות שוק הבנקאות.

בנק הפועלים הוא הבנק הפרטי הגדול בישראל נמצא תחת שליטתה של שרי אריסון, בעוד שבנק לאומי נמצא בשליטת הציבור וכך גם השליטה על דירקטוריון הבנק. עד לפריצתו של משבר הסאב פריים במהלך 2009, הייתה ידו של הפועלים על העליונה, אולם לאורך המשבר התהפכו היוצרות.

השלישי בגודלו בוא בנק דיסקונט ואחריו בנק מזרחי טפחות והבנק הבינלאומי.
בנוסף ישנם בנקים נוספים המיועדים בעיקר למגזרי אוכלוסיה מסוימים, כגון בנק איגוד ובנק אוצר החייל. ישנם גם בנקים אחרים המשמשים להשקעות ולמסחר. עוד בנושא: פתיחת חשבון בנק בבנק המזרחי.

השירותים העיקריים בבנק

המערכת הבנקאית מעניקה למשק שלנו אשראי על ידי מתן הלוואות ובכך מעודדת להמשיך לגדול ולהתפתח.

לנו, האזרחים הפשוטים חשובים בעיקר נושאים כגון גובה הריבית שאנו מקבלים על הפיקדונות שלנו, גובה הריבית על המשכנתא וכמובן, הנושא החם של התקופה האחרונה- עמלות הבנקים הידועות לשמצה.

איפה שווה לשים את הכסף?

"אין רווח ללא סיכון", נוהגים להגיד משקיעים, ואכן כמות הרווח על הכסף נגזרת תמיד מהסיכון לאבד אותו.

חשבון העובר ושב מאפשר לנו לשמור את הכסף בזמינות מיידית, אך לא מעניק לנו כלל אחוזי ריבית.
לכן יש לבדוק אפשרויות להכנסת הכסף לפיקדונות רכישת מקמ"ים, רכישת אגח"ים או עבור מביני עניין גם השקעות במסחר בניירות ערך.

מי קובע כמה כסף נקבל?

ריבית היא התוספת  באחוזים שאנו משלמים לבנק על כסף שאנו משתמשים בו באופן זמני (הלוואה), או במקרה ההפוך אנו מקבלים תוספת באחוזים, על הכסף שאנו מפקידים בבנק.

קביעת שיעור הריבית היא תפקידו של בנק ישראל (מדיניות מוניטארית), בנק ישראל קובע את הריבית בה הוא מלווה כסף לבנקים (ריבית פריים) ועל פי אחוזי הריבית הזו נקבע אחוז הריבית ללקוחות הבנקים.

הריבית על המשכנתא או על הלוואות שאנחנו לוקחים גבוה לרוב בכ-3% יותר מריבית הפריים. הריבית שאנחנו מקבלים על כספנו בפיקדונות השונים, נגזר אף הוא מריבית הפריים, אך שיעורה נמוך יותר. הריבית המינימאלית שקיימת היום בישראל וברחבי העולם מביאה למצב, שבו הריבית על הפיקדונות לא קיים בפועל.

משכנתאות

מחירי הנדל"ן בישראל ביחס ליכולת הכלכלית של מרבית האוכלוסייה מחייב את רוב האנשים לקחת משכנתא בעת קניית דירה.

שוק המשכנתאות הוא רחב ומגוון וניתן לקבל סוגים שונים של משכנתאות בתנאים שונים. ככל שאחוז ההשתתפות של הלקוח גדול יותר ושזמן ההחזר נמוך יותר, כך גם מתכווצת הריבית שהוא נדרש לשלם.

בעקבות מקרים שהתפרסמו לאחרונה על חברות בנייה שלא עמדו בהתחייבויותיהם כלפי הלקוחות, רצוי יותר מתמיד לבחון רכישת ביטוח משכנתא, למשרה של בעיות בבניית הנכס, או בהחזרת המשכנתא.

עמלות שירותי הבנק

אחד המאבקים המתוקשרים ביותר בשנים האחרונות התנהל סביב העמלות הגבוהות שלוקחים הבנקים בישראל.
בעקבות המאבק החל פיקוח על גובה העמלות, אך לדעת רבים הן עדיין גבוהות מאוד.

למרות שבמקרים רבים נדמה כי מדובר בכמה שקלים מידי פעם, ההוצאה הכוללת בגין עמלות עשויה להיות גבוהה מאוד. לכן יש להקפיד על בדיקת גובה העמלות ואף להתמקח עם נציג הבנק ולנסות ולהוריד עמלות מיותרות.

בעבר פעלו במערכת הבנקאית בישראל בנקים למשכנתאות ייעודיים שפעלו כחברות עצמאיות ונפרדות מהבנקים המסחריים הגדולים (למרות שהיו בבעלותם) אך כיום ניתן לראות מיזוג של פעילותם של אותם בנקים למשכנתאות עם חברות האם שלהם, הבנקים הגדולים, ומתן שירותי משכנתאות במסגרת יתר שירותי הבנקאות המסחרית.

העברת חשבון בנק היא פרוצדורה לא פשוטה, אך במצבים רבים יכולה לסייע לנו בהשגת תנאי חשבון טובים יותר, עמלות נמוכות מאלו שאנו משלמים היום ותנאי הלוואה ומשכנתא משתלמים.
השיקולים בהעברת חשבון בנק משתנים מאדם לאדם אך תלויים בדרך כלל בגורמים דומים לדוגמה: הרעת תנאי החשבון, החלטה על לקיחת הלוואה גדולה או משכנתא, עמלות גבוהות ועוד. בואו לגלות מתי כדאי לכם לעבור בין הבנקים וכיצד מפשטים את התהליך הביוקרטי הדרוש לשם כך.