הלוואה - למצוא את הכסף הזול ביותר


הלוואות הוא הבסיס עליו נשענת כלכלת השוק שלנו, תן לי עכשיו- ואני אחזיר לך אחר כך בתוספת של ריבית.

המערכת הפיננסית המודרנית, בדומה לזו הקיימת בישראל נותנת לנו מגוון רחב של כלים פיננסיים שונים לקבל מימון וכספים כמעט לכל מטרה.

המרכיב המרכזי מבחינת הלווה הוא כמובן גובה הריבית שעליו לשלם. גובה הריבית משתנה ממקרה למקרה על פי קריטריונים שונים. הבנק בודק מספר מרכיבים בטרם הוא נותן משכנתא, ההיסטוריה הכלכלית של הלווה, הנכסים שברשותו, נכסים שהוא נותן כערבות כמו ערבים אישיים שצריך הלווה להחתים על ההלוואה.

זוג בעל הון התחלתי, הנמצא במצב כלכלי יציב, יכול לקבל הלוואה בתנאים נוחים יותר, מאשר יזם ללא תנאים אלו שצריך סכום כסף מיידי מבלי שהוא יכול להציג כל ערובה.

המקור הראשון להלוואה - הבנקים

הבנקים הם הגופים הפיננסים הגדולים ביותר שמעניקים הלוואות והם עושים זאת על פי חוקים ותקנים שקובע משרד האוצר ובנק ישראל.

הבנקים הם גם במקרים רבים הלווים הגדולים ביותר, שכן כדי לממן את פעילותם הם לוקחים הלוואת מבנק ישראל.

מרכיבים כמו גובה ריבית הפריים (הרבית שמעניק בנק ישראל לבנקים) ואחוז ההון העצמי שעליו חייבים הבנקים לשמור כמו גם מצב הצמיחה במשק הם המרכיבים המרכזיים שקובעים את גובה הריבית שנשלם על ההלוואות.

הלוואות פופולאריות למימון רכישת נכס הן המשכנתאות, אותן מכיר מקרוב כמעט כל בית ישראל.
הצורך הרב של הציבור בישראל למשכנתאות, כמו גם גובה הריבית והביקוש לנדל"ן מביאים לעיתים את שיעור הריבית לאחוזים גבוהים מאוד.

הבנקים בודקים באופן מדוקדק יחסית את מצבם הכלכלי של הלווים ואת ההכנסה שלהם, בנוסף הם דורשים מלוקחי המשכנתא ערבויות וערבים.

הלוואה חוץ בנקאית

כניסתם של יותר ויותר גופים חוץ בנקאים כגון חברות פרטיות, חברות ביטוח וחברות אשראי לתחום ההלוואות יצר נתח שוק תחרותי מאוד שהכריח גם את הבנקים להסתגל למציאות החדשה ולהציע מגוון רחב של הלוואות קצרות מועד בתנאים נוחים יותר. מלבד השוק האפור המציע הלוואות קצרות מועד בריביות גבוהות.

היתרון הגדול של הלוואות חוץ בנקאיות הוא בקלות הרבה, באופן יחסי, שניתן לקבל את הכסף, כמו גם המיידיות של קבלת הכסף והיכולת לבחור מבין גופים רבים ומגוונים שמציעים ריביות ותנאי החזר שונים. הלוואות שונות מיועדות למטרות מסויימות -כמו הלוואת ליסינג לרכישת רכב.

הלוואות חוץ בנקאיות ניתנות בסכומים שונים שעבור גופים מסוימים מוגבלים על ידי החוק. גם גובה הריבית אינו שרירותי לחלוטין ונתון לפיקוח מסוים.

כיצד נקבעים ההחזרים?

תמיד נעים יותר לקבל את הכסף מאשר להחזירו, אולם כבר בעת קבלת הכספים יש לבחון את תנאי ההחזר ואת מרכיב הריבית.

ניתן לבחור במספר מסלולים שונים של החזרים, בתנאים שונים ועם ריבית שנקבעת באופן שונה.

עם או בלי הצמדה?

הצמדת גובה הריבית למדד, או למטבעות זרים כגון יורו או דולר דורשות מאתנו לבחון מרכיבים כמו גובה הריבית ביחס לשערים השונים.

הלוואה ללא הצמדה עשויה  להתאים יותר להלוואת לטווח קצר בהן הסיכוי לשינוי משמעותי בערך השקל הוא נמוך.

קיימות כמובן אופציות נוספות, כגון הלוואת עם ריבית משתנה, או הלוואת ללא ריבית שמציעים גופים שונים, לרוב בנקים חברות אשראי.


הלוואות למגזר הערבי

ההלוואות מהוות העדפה מתקנת מסיבות שונות לאוכלוסיה זו. הסיבה העיקרית הינה חוסר הידע וההבדלי המנטליות והשפה אשר מקשים על יזם מהמגזר.

הלוואות לסטודנטים

אחת מן ההטבות הרבות הכלולות בתקופת הלימודים כסטודנט היא בתחום ההלוואות לסטודנטים, אותן מעניקים הבנקים וחברות הפיננסים לסטודנטים בתנאים טובים במיוחד, אולם באמת זהו סוג של השקעה לטווח ארוך.

טיפים להלוואה נכונה

טיפים ללקיחת הלוואה נכונה יסייעו לכם לחסוך כסף רב שהייתם משלמים על ריביות והחזרים לא נכונים. ביצוע סקר שוק, התמקחות, פריסה נכונה של תשלומים ואיחוד הלוואות הן פעולות פשוטות יחסית לביצוע שישפיעו על הכיס שלכם ויסייעו לכם לנצל את מירב הסכום שבחרתם ללוות.

חשוב גם לקרוא עד הסוף את ההסכם על הגוף המלווה על מנת להימנע מתנאים שיפתיעו אותנו בהמשך הדרך, למשל מניעת האפשרות לאחד הלוואות קטנות או קנסות שונים המוטלים על החזרי הלוואה לפני תום המועד שנקבע בהסכם.




מאמרים אחרונים

קישורים
- העברת חשבון בנק
- ליסינג
- הלוואות למגזר הערבי


תנאי שימוש

מפת האתר
הלוואות - למצוא את הכסף הזול ביותר - כל המידע על הלוואות