משכנתא הפוכה - לעבור את גיל הזהב בכבוד


מצבם של קשישים רבים בישראל, כמו גם עליית תוחלת החיים הביאה את מצבה של חלק לא מבוטל באוכלוסייה המבוגרת והקשישה, לשפל.

קשישים רבים מתקשים לממן לעצמם אמצעי מחייה מכובדים בהעדר הכנסה קבועה מספקת, מקרן הפנסיה או מהביטוח הלאומי, בדיוק לשם כך קיימת משכנתא הפוכה.

הפתרון הבנקאי שמציעה המשכנתא ההפוכה מיועד לאכלוסיית בני גיל הזהב (מעל גיל 60), שבבעלותם דירות, אך הם מתקשים לקיים את שגרת החיים שלהם בגלל בהכנסה.

המשכנתא ההפוכה מאפשרת להם לקבל הלוואה חד-פעמית או רב-פעמית בתנאים נוחים ללא ערבים ותוך אפשרות פירעון מיידית.

איך בדיוק זה עובד?

בניגוד למשכנתא רגילה המחייבת הצגת ערבים, הכנסה קבועה, היסטוריה פיננסית ועוד, המשכנתא הפוכה נשענת על הנכס כעירבון היחיד.

משכנתא זו מתאימה לקשישים המתגוררים בנכס הנמצא באופן מלא בבעלותם והם יכולים למשכן אותו לבנק, עבור קבלת ההלוואה. ניתן גם במקרים אחרים לקחת משכנתא הפוכה במקרה בו הבעלים אינם מתגוררים בנכס.

בכל אחד מהמקרים, גם לאחר לקיחת המשכנתא, נשארת הבעלות בידי הקשישים. ניתן לכל אורך התקופה לפרוע את ההלוואות ולקבל את הבעלות המלאה על הנכס הממושכן.
הבנק ימכור את הנכס במידה והלוואת לא נפרעו, רק לאחר שהדיירים עזבו את הנכס, או במידה והם נפטרו.

לאחר מכירת הנכס, עשוי להיווצר פער בין  הרווח בין גובה ההחזרים עבור ההלוואות לבין ערך הנכס, במקרה זה יקבלו יורשיו של הנפטר את הפער.
בכל עת ניתן לפרוע את ההלוואות הניתנות על פי ריבית קבועה, ולקבל את הנכס הממושכן בחזרה. הראשון להציע את המשכנתא ההפוכה היה בנק דיסקונט, כאשר מטרת ההלוואה היא ניצול הנכסים שווי הערך של אוכלוסיות קשישות שלא מצליחות לקיים עצמן בכבוד.

אולם חשוב להבין שלקיחת המשכנתא הפוכה כרוכה בהוצאות נוספות, כגון פתיחת תיק (עשוי להגיע ל-2% משווי הנכס) ולכן במידה וקיימים חסכונות נוספים, חשוב לבחון המצב הפיננסי ולא למהר ולקחת את המשכנתא.

מה עם הריבית?

אין צורך לשלם ריבית באופן חודשי, פירעון ההלוואה והחזרת הריבית עשויים להתבצע במועד פירעון ההלוואה, או במידה והלוואה לא נפרעת, יממן הבנק את שווי הריבית וההלוואה ממכירת הדירה. הדיירים יכולים להיות רגועים ולא צריכים להתעסק באופן יומיומי עם החזר  הכסף.

מתי כדי לקחת משכנתא הפוכה?

המשכנתא מתאימה בעיקר למי שמיצה את האפשרויות הפיננסיות שלו ולא נותר לו, אלא הנכס כדי להבטיח את רמת החיים הרצויה.

הסכום שניתן לקבל מערך הנכס, נע בין 20%-50%, בהתאם לגיל, ככל שבעלי הדירה מבוגר יותר כך הוא רשאי לקבל סכום גבוה יותר מערך הדירה.
כמו כן קיים סכום מינימאלי לערך נכס שניתן לקבל עליו משכנתא הפוכה, והנכס חייב להיות מיועד למגורים (לא ניתן לקחת משכנתא על בית עסק).

ניצול הנכס לטובת שיפור רמת החיים היא הגיונית  ומובנת, אולם לא מומלץ לקחת משכנתא הפוכה על נכס שמתכוונים לעזוב בתוך תקופת זמן קצרה.

אולם במידה משפחתו של אותו קשיש תרצה להמשיך ולהחזיק בנכס, היא תצטרך להחזיר את ההלוואה בתוספת הריבית. לכן במידה וניתן לממן את הוצאות המחיה באמצעים אחרים, רצוי לעשות זאת.

רוצים לדעת עוד? לחצו כאן: משכנתא הפוכה




מאמרים אחרונים

קישורים
- חיתולים למבוגרים
- ניהול סיכונים
- משכנתא חוץ בנקאית


תנאי שימוש

מפת האתר
משכנתא הפוכה - כל המידע על משכנתא הפוכה