משכנתא חוץ בנקאית

מהי משכנתא? משכנתא זו הלוואה על סכום גבוה לשם רכישת נכס למגורים בדרך כלל, בתמורה לשעבוד נכס כביטחון להלוואה עד לפירעון החוב. מחמת היותה של המשכנתא בטוחה, מקובל לחלק את תשלומי המשכנתא על פני שנים רבות, פעמים אף 30 שנה. הלוואה זו נותנים בדרך כלל בנקים או חברות ביטוח.

מקורות להלוואה

כאמור המקור העיקרי לקבלת משכנתא הם הבנקים וחברות הביטוח, אולם מלבדם קיימים עוד גופים חוץ בנקאים אשר מעניקים משכנתא ללקוחות המעדיפים לקבל הלוואה כזו שלא על ידי גוף רשמי כמו בנק, בשל סיבות כאלה ואחרות.

בנוסף, ישנה אפשרות של אשראי חוץ בנקאי לתקופה ארוכה, אשר גם הוא נחשב כמשכנתא חוץ בנקאית. הצורך לאשראי חוץ בנקאי מתעורר כשהלווה מוגבל בבנק או שניצל את כל המסגרת שלו בבנק.

אדם כזה זקוק למסגרת נוספת כדי שיוכל להתקדם מבחינה פיננסית, והדבר אפשרי על ידי אשראי חוץ בנקאי, זו כעין הלוואה לתקופה מוסכמת מראש, בריבית שנקבעה על ידי הגוף החיצוני ממנו נלקחה.

המקור לכספי ההלוואות הללו הם משקיעים חיצוניים אשר מעוניינים לבצע השקעה מכספם בחברה למימון חוץ בנקאי כיון שיש בהשקעה כזו שתי אפשרויות לרווח מהריבית על ההלוואה ומהנכסים המשועבדים, שכן התנאי המרכזי להלוואות כה גדולות הוא שעבוד נכסיו של הלווה לביטחון אם לא יוכל לשלם, ואם כך זוהי מעין השקעה בנדל"ן אותו יקבלו המשקיעים במידה והלווים לא יעמדו בתשלומי הריבית.

הצמדת הריבית - ישנם כמה מסלולי פירעון עם סוגי ריבית שונים במשכנתאות חיצוניות, כמו שמקובל במשכנתא רגילה. אך לעומת הבנקים שנוטים להעניק הלוואות צמודות למדד הרי שהגופים החוץ בנקאים מצמידים בדרך כלל את הריבית לשער הדולר.

לאיזה לקוחות פונה ההיצע החוץ בנקאיות

כמו משכנתא רגילה, גם הפירעון על משכנתא חוץ בנקאית יכול להתחלק על פני משך זמן ארוך, עד ל-30 שנה. מסיבה זו אנשים וגופים רבים נוטלים משכנתא מחוץ לבנק, ביניהם גופים פרטיים, עסקיים ובעיקר קבלנים.

ממה צריך להיזהר בהלוואה חוץ בנקאית

בהלוואה חיצונית קיימות שתי סכנות עיקריות, אחת ללווים ואחת למשקיעים אשר שניהם נובעות מאותה סיבה, והיא שפעמים רבות הפונים למשכנתא מחוץ לבנק אלו לווים שלא הצליחו לקבל את מבוקשם בבנק, אלו הם אנשים עם רקע פיננסי לא טוב, לכן הבנקים סירבו להעניק להם הלוואה נוספת ובשל כך נאלצו לגשת לגורמים חיצוניים שיקלו את הלחץ הכלכלי מעליהם.

אולם הסיכויים שלא יעמדו בתשלומים עדיין גדולים מאוד, מה שמסכן גם את כספם של המשקיעים, למרות שיש ביטחון מסוים בדמות הנכסים המשועבדים, עדיין זה אינו פתרון לכתחילה.

גם הלווים עצמם עלולים להפסיד מאי עמידה בתשלום מצד לווים אחרים, כיון שהדבר יביא את החברה להקשחת התנאים הן בקבלת ההלוואה והן ביחס לחריגות ועיכובים קטנים במהלך הפירעון. גובה הריבית אף עלול לנסוק בעקבות הבעיות בהחזרים, וכך להקשות על לווים חדשים.

היעדר פיקוח על הריבית

במערכת של משכנתאות מחוץ לבנק אי אפשר לוודא כי החברה המעניקה אותן אכן שומרת על חוקי ההון, בעיקר על שיעור הריבית המותרת במשק.

פעמים רבות נמצא שיעור הריבית בחברות אלו גבוה בהרבה מהשיעור הקבוע בחוק. הפתרון לכך הוא להיעזר בשירותי ייעוץ חיצוניים לגבי ההלוואה, אלא שמצויות חברות המפעילות לחץ גדול על הלווים בשלבי גיבוש ההסכם לנטילת ההלוואה באופן שלא מותיר מספיק זמן לשם התייעצות ראויה לשמה. מצבים כאלו מביאים לווים רבים לחתום על הסכם להלוואה בתנאים גרועים עבורם.
 




מאמרים אחרונים

קישורים
- עסקים
- ביטוח משכנתא
- עורכי דין
- טיפים להלוואה נכונה
- משכנתא הפוכה
- בנקים למשכנתאות


תנאי שימוש

המרת מטבעות | מפת האתר
כנסת צעירה של אתרי כלכלה נבחרים ברשת האינטרנט - YoungKnesset.org.il