משכנתא - סקירת שוק המשכנתאות

רכישת בית מגורים או פתיחת עסק בישראל מחייבים את רוב האנשים לקחת משכנתא בגודל מסוים מאחד הבנקים בישראל.

עבור מי שחסר לו הון התחלתי או אפשרות אחרת לגיוס הכספים אין לרוב ברירה והוא חייב, לצורך רכישת הנכס להתחייב למסגרת תשלומים חודשית וקבועה הכוללת ריבית של עשרות אחוזים. ישל לזכור שמשכנתא היא הלוואה לכל דבר - ויש לוודא שנוכל לעמוד בהחזרים בכל התקופה.

עבור ישראלים רבים, הופכים החזרי המשכנתא למרכיב המשמעותי ביותר בתקציב החודשי.
בחירת משכנתא נכונה, אשר מאפשרת למזער הן את גודל תשלומי הריבית והן את הסיכון שלא נוכל להחזיר אותה, מחייבת בדיקה מעמיקה של ההיצע מהבנקים השונים ושל סוגי המשכנתאות השונים.

סוגי משכנתא

ישנן אפשרויות שונות ללקיחת משכנתא. הנותונים התקבלו מאתר שקוף משכנתא
השיקולים בבחירת האופציה המתאימה ביותר תלויים בהבנה של הלווה את השוק, את מצב הריבית ואת היכולת הפיננסית שלו עכשיו ובעתיד, סוגי המשכנתא:

• שקלית, צמודה למדד:
  גובה ההחזרים החודשיים עשויים להיקבע על פי מספר משתנים. הצמדת משכנתא למדד היא אופציה בטוחה יחסית, שכן גודל ההחזרים נקבע על פי פרמטר קבוע ויציב יחסית שמותאם לשינויים הכלכליים בישראל.
   
• ריבית פריים:
  אפשרות נוספת ומסוכנת יותר היא הצמדת ההחזרים לריבית שמעדכן בנק ישראל. אפשרות זו עשויה להשתלם מאוד בזמנים שבהם הריבית נמוכה, למשל סיומו של המשבר הכלכלי הביא לירידת ריביות כלל עולמית. אולם ישנן מרכיב סיכון כאשר בתקופות של צמיחה ושפע עשוי הבנק לעלות את הריבית.
   
• צמודה למט"ח:
  ניתן להצמיד את גובה ההחזרים למטבעות זרים כגון יורו או דולר. אפשרות זו עשויה להקטין סיכונים ולפזר את הסיכונים שלנו גם מעבר לים. מרכיב נוסף משמעותי בנוסחאות מסוג זה הוא גובה ריבית הלייבור מידי מספר חודשים.
   
• ניתן לקבוע נוסחא משולבת בין מספר מרכיבים שונים כדי להבטיח ביטוח רב יותר.

ריבית קבועה ומשתנה

אחת הדילמות המרכזיות בלקיחת משכנתא היא בחירה בין ריבית קבועה למשתנה.

מסלול של ריבית הקבועה מאפשר לנו לדעת בדיוק מהם הסכומים שנחזיר בכל חודש, אולם במידה ולקחנו את המשכנתא בתקופה של ריבית גבוהה, נשלם ביוקר לאורך כל הדרך.

ריבית משתנה מבוססת על חלוקת המשכנתא למספר תקופות קצובות של מספר שנים שבכל אחת מהן מתעדכנת הריבית על פי ריבית המשכנתאות.

אלמנט הסיכון אכן משחק כאן תפקיד משמעותי, כאשר הריבית נמצאת במגמת עלייה אנו עשויים להתחיל עם החזרים נמוכים שיעלו עם עליית הריבית. לכן חשוב לבצע ניתוח שוק ולהתייעץ עם מומחים בתחום.

העיקרון המרכזי ללקיחת משכנתא בריבית משתנה הוא גובהה של הריבית והמגמה שלה בעתיד. שכן במידה וסביר שהריבית תרד, עדיף לבחור במסלול של ריבית קבועה.

אתר משכנתא אינפו מאפשר קבלת הצעות ממספר בנקים למשכנתאות.

כאשר לוקחים משכנתא, כל בנק למשכנתאות דורש מהלווה לחתום בפני נוטריון על  יפוי כוח נוטריוני בלתי חוזר באופן אישי בפני נוטריון. הנוטריון בודק את תעודת הזהות, מזהה את החותמים בפניו לצורך אימות יפוי הכוח הנוטריוני.
 

רכישת ביטוח משכנתא

לקיחת משכנתא היא הצעד כלכלי מרכזי ביותר בחייהם של אנשים רבים, הסיכון הכרוך בניהול סכומי כסף משמעותיים כאלה, הופך את פוליסות ביטוח משכנתא לאופציה שיש לשקול.

רכישת פוליסת ביטוח כוללת תשלום קבוע בנוסף להחזרי המשכנתא, אך מכסה את הלווה במקרים של בעיות בריאותיות או קשיים משמעותיים בהחזרי המשכנתא.

אפשרות נוספת בתחום המשכנתאות היא שימוש בנכס קיים עבור לקיחת משכנתא, או במשכנתא קודמת שעל בסיסה ניתן לבצע מחזור משכנתא המתאים את אופי ההלוואה לצרכים החדשים.

אדם כזה זקוק למסגרת נוספת כדי שיוכל להתקדם מבחינה פיננסית, והדבר אפשרי על ידי אשראי חוץ בנקאי, זו כעין הלוואה לתקופה מוסכמת מראש, בריבית שנקבעה על ידי הגוף החיצוני ממנו נלקחה.

המקור לכספי ההלוואות הללו הם משקיעים חיצוניים אשר מעוניינים לבצע השקעה מכספם בחברה למימון חוץ בנקאי כיון שיש בהשקעה כזו שתי אפשרויות לרווח מהריבית על ההלוואה ומהנכסים המשועבדים, שכן התנאי המרכזי להלוואות כה גדולות הוא שעבוד נכסיו של הלווה לביטחון אם לא יוכל לשלם, ואם כך זוהי מעין השקעה בנדל"ן אותו יקבלו המשקיעים במידה והלווים לא יעמדו בתשלומי הריבית.

קשישים רבים בגיל הזהב נתקלים בקשיים כלכליים ומתקשים לשמר את רמת החיים לה התרגלו - משכנתא הפוכה יכולה להוות פתרון לבעיות אלו.
משכנתא הפוכה מוצעת לאזרחים בני 60+ אשר בבעלותם נכס המיועד למגורים, את הנכס בבעלותם ניתן למשכן לבנק כנגד קבלת הלוואה נוחה ללא הצגת ערבים או היסטוריה בנקאית.